Face à la complexité croissante des risques émergents, l’assurance paramétrique s’impose comme une alternative efficace à l’assurance traditionnelle. En s’appuyant sur des indices objectifs et des mécanismes de déclenchement automatisés, elle permet une indemnisation rapide et transparente.
Olivier Lopez (Conseiller scientifique) et Daniel Nkameni (Consultant TAP chez Detralytics et doctorant au CREST), nous éclairent sur les enjeux, défis et perspectives de cette approche innovante, ainsi que sur les solutions développées par notre cabinet pour accompagner les acteurs du secteur.
Qu'est ce que l'assurance paramétrique ?
C’est une forme d’assurance et de gestion des sinistres qui repose sur des indices objectifs déclenchant automatiquement une indemnisation dès que le seuil prédéfini est atteint.
Par exemple, pour couvrir des pertes agricoles, des indices tels que les précipitations, la température et l’humidité sont utilisés. Dès que l’un ou plusieurs de ces indices franchissent un certain seuil, l’indemnisation des agriculteurs se déclenche automatiquement. Elle peut être forfaitaire ou calculée en fonction des valeurs prises par les indices au moment du sinistre.
Quels sont ses avantages par rapport à l’assurance indemnitaire traditionnelle ?
- Rapidité : L’indemnisation intervient sans attendre une expertise post-sinistre.
- Transparence : Les modalités de déclenchement sont claires et préalablement définies.
- Économie : Moins de frais de gestion et d’expertise, ce qui permet de proposer des primes compétitives.
- Adaptabilité : Permet de couvrir des risques pour lesquels il est difficile d’évaluer précisément les pertes réelles tels que les risques émergents.
Quels sont les principaux défis rencontrés lors de son application aux risques émergents ?
Souvent perçue comme une alternative idéale à l’assurance indemnitaire, l’assurance paramétrique doit cependant faire face à un défi majeur lié au risque de base : l’écart entre la perte réelle subie par l’assuré et l’indemnisation déclenchée par un modèle, qui reste une approximation de la réalité.
Des défis spécifiques à son application aux risques émergents se posent également, parmi lesquels :
- La définition d’indices pertinents : Choisir des indicateurs qui reflètent fidèlement les pertes réelles.
- La qualité des données : Nécessité de disposer de données historiques fiables et accessibles, ainsi que de capteurs de qualité pour mesurer les indicateurs choisis.
- L’acceptabilité : Difficulté à expliquer et à faire comprendre le fonctionnement, les avantages et les limites de cette assurance aux assureurs et assurés.
- L’hétérogénéité des pertes : Les conséquences d’une catastrophe varient grandement selon les situations, rendant difficile la standardisation des indices.
Comment envisagez-vous l’évolution de l’assurance paramétrique face aux risques émergents dans les prochaines années ?
Son évolution devrait s’appuyer sur l’amélioration des technologies de collecte et d’analyse de données (satellites, IoT, big data) et sur l’intelligence artificielle pour affiner la construction des indices et la modélisation des risques. La démocratisation des smart contracts (blockchain) devrait aussi automatiser le versement des indemnités. L’assurance paramétrique deviendra ainsi un outil complémentaire, voire alternatif, à l’assurance indemnitaire, notamment pour des risques difficiles à quantifier autrement, tels que les risques climatiques et cyber.
Quelles solutions proposent Detralytics, votre cabinet de conseil en actuariat, data science et gestion des risques ?
Grâce à ses travaux de recherche et actions opérationnelles, Detralytics a développé un ensemble de solutions pour accompagner les acteurs de l’assurance face à leurs défis en assurance paramétrique. Parmi celles-ci :
- Conception de produits d’assurance paramétrique : Notre expertise nous permet de concevoir des produits adaptés à divers risques, en limitant le risque de base et en répondant aux défis identifiés.
- Audit de produits existants : Nous intervenons dans l’évaluation et l’optimisation des produits d’assurance paramétrique pour garantir leur fiabilité et leur efficacité.
- Formation des équipes : Nous proposons d’accompagner nos clients dans la gestion et la commercialisation des produits d’assurance paramétrique développés.
- Suivi actuariel : Axé vers l’innovation, nous proposons des solutions de conseil en tarification, provisionnement et gestion des risques pour assurer la performance des produits paramétriques.
